Cumpara acum
Prima pagină:

PDF
Descarcă »

Caricatura zilei:

PDF


Anunturi Publicitare Online
Sondaj:

Credeți că pedepsele pentru violatori ar trebui crescute?

Da
Nu
Pedepsele actuale sunt corecte
Nu stiu, nu mă interesează

Comentarii (4) »
Sondaje vechi »

Contact:

Adresa:
Str. Cristian Popisteanu nr. 2-4
Sector 1, Bucuresti
Telefon/Fax:
021.527.19.13
0758.256.441
E-mail:
office@curierul national.ro

trafic@curierul national.ro




« Alte articole din categoria Economie

Capcana creditelor in Franci elvetieni

Economie - Curierul Naţional
(citeste alte articole de acelasi autor »)


Data adaugarii: 2017-12-08

Versiunea pentru tiparire
Trimite prin e-mail

Marimea textului:

trecut 
Contractul de credit conține informații confidențiale, în consecință este oferit chiar în momentul contractării împrumutului. (Nu este permisă citirea contractului înainte de semnare sau în afara sucursalei)
Contractul de credit nu se putea negocia
Contractul nu doar că nu era explicat de către ofițerul de cont, dar în foarte multe situații ofițerul de cont nu știa să explice anumite clauze din contract sau consecințele acestora.
  
Contractul nu putea fi modificat și nu exista nicio posibilitate să elimini o clauză contractuală, iar nesemnarea lui ar fi dus la pierderea sumei plătite în avans. 
Scadențarul era emis abia la semnarea contractului 

prezent 
Contractul de credit este accesibil clientului cu 10  - 15 zile înainte, în cele mai multe dintre cazuri
Contractul de credit nu se poatea negocia
Contractul în continuare nu este explicat într-un limbaj accesibil. Clientului îi sunt recitite condițiile (formulare gramaticală), dar nu există o variantă de comunicare într-un limbaj uzual. 
Contractul nu poate fi modificat în continuare. Iar contractele de restructurări/ re-eșalonări încă mai conțin clauze abuzive.

RISC VALUTAR
trecut
Clientul era informat că are obligația de rambursare a creditului în valuta acordată, fără a i se prezenta: 
În ce constă riscul valutar în general (mai ales în cazul unei mone de refugiu precum CHF), evoluția cursului de schimb pe o perioadă de cel puțin 10 ani pentru credite ipotecare (pliantele băncilor cu o secțiune restrânsă din evoluția cursului de schimb)
Comunicari explicite, ci mai degrabă comunicare înșelătoare, manipulând termenii și prezentândinformații eronate (costuri 0, promovarea stabilității în cazul CHF etc)
Simulări privind modificarea ratelor în funcție de aprecierea valutei în raport cu moneda națională
Modul în care se cotează cursul de schimb, mai ales în cazul CHF – LEU.

prezent 
Nu se mai acordă credite în monede exotice. 
Anumite bănci prezintă clientului scenarii cu  situația deprecierii leului în raport cu valuta
Informare insuficientă privind riscul valutar, la acordarea creditelor. 
Rambursarea ratelor la un curs valutar dezavantajos față de cursul oficial BNR (clienții depun RON, are loc schimbul valutar în cont)
Nu i se prezintă de fiecare dată clientului o simulare privind impactul creșterii cursului de schimb asupra ratelor lunare. 

Informarea clienților în faza precontractuală 

trecut 
GRAD DE ÎNDATORARE
Plafon foarte ridicat (70%-90%) care nu permitea gestionarea niciunui șoc viitor – valutar, economic, venituri Nu se calcula gradul de îndatorare după expirarea anului promoțional. Deși clienții puteau fi deja în default, bancanu comunica acst lucru 
DOBÂNDĂ
Credite în monede exotice, pentru dobânzi mici
Lipsa transparenței asupra algoritmului dobânzii / marja băncii și celelalte componente de cost
Modificări unilaterale ale dobânzilor (câteodată nejustificate de evoluția pieței)
Lipsă comunicare evoluție indici EURIBOR/ ROBOR
Lipsă informare dobândă penalizatoare și impactul ei asupra ratei

prezent 
GRAD DE ÎNDATORARE
Plafon în continuare ridicat (urcă până la 70%), deși a mai scăzut. Același risc de supra-îndatorare.
Nu se fac simulări explicite și pe termen lung pentru conștientizarea venitului disponibil în caz de evoluție negativă a pieței.
 
DOBÂNDĂ
Câteva oferte de credite cu dobândă fixă pe termen mai mare de 5 ani
Dobânda nu mai poate fi modificată unilateral (OUG 50/2010)  / Impunerea menționării marjei de profit în contracte
In majoritatea cazurilor, creditele acordate pe termen lung au dobândă variabilă 
Existența dobânzii penalizatoare mult mai mare decât dobânda creditului.
Lipsa posibilității de negociere a dobânzii la acordarea creditului sau a renegocierii în perioada rambursării. 


Informarea clienților în faza precontractuală 
trecut 
COMISIOANE
Comisionul de acordare a creditului (1-2% din suma împrumutată) era prezentat clientului abia în ziua semnării contractului, fiind  inclus în suma împrumutată notată în contract.
Comisionul de administrare a creditului (0.10-0.25% din soldul creditului) era comunicat clientului în zua semnării contractului și era defalcat pe toată perioada contractuală. Clientul nu era informat înainte de semnarea contractului despre nivelul acestui comision ce intra în componența ratei lunare și constata abia când primea scadențarul despre existența acestui comision. Scadențarul era emis ulterior semnării contractului.  Comisionul de administrare procentual, care nu justifică diferența de valoare pentru contraprestația din partea băncii (efortul de operare este același, indiferent de valoarea creditului) 
Comisionul de administrare procentual – scădea pe măsura rambursării sumei împrumutate. Dar la începutul creditului mai mare decât principalul, fapt ce putea fi descoperit doar din scadențarul primit.
Comision de risc valutar suportate de client, deși clientul suporta tot riscul devalorizării în continuate
Comisionul de rambursare anticipată (0-5%) nu era comunicat clientului înainte de data semnării contractului, ci era doar menționat în contract. 

prezent 
COMISIOANE
Comisionul de acordare a creditului nu mai există, legislația interzicând în mod expres perceperea unui astfel de comision. Cu toate acestea, banca poate percepe un comision de analiză dosar, în cuantum fix, aceeaşi sumă fiind percepută tuturor consumatorilor cu acelaşi tip de credit, în cadrul aceleiaşi instituţii de credit, pentru credite acordate în aceeaşi perioadă de timp. 
Comisionul de administrare trebuie inclus în FEIS (Fișa europeană de informații standardizate), consumatorul având o perioadă de reflecție de cel puțin 15 zile în privința încheierii contractului de credit. În această perioadă de reflecție pentru consumator, banca nu mai poate modifica informațiile cuprinse în FEIS care indică și nivelul comisioanelor percepute. 
Comisionul de administrare - Banca poate percepe și în prezent comision de administrare ca procent aplicabil la soldul creditului, însă există o propunere legislativă de modificare a textului de lege. 
Comisionul de risc a fost interzis, în mod expres, prin adoptarea OUG 50/2010.
Comisionul de rambursare anticipată – nu se mai percepe, banca fiind obligată prin lege să nu perceapă niciun cost în cazul rambursării anticipate a creditului 

 
  • Currently nan/5
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
Noteaza articolul.

 



Comentarii

Curierul National nu este responsabilă juridic pentru conţinutul textelor de mai jos. Responsabilitatea pentru mesajele dumneavoastră vă revine în exclusivitate.

    Timpul de 30 zile în care puteaţi face comentarii pe marginea acestui articol a expirat.


    Recomandat Curierul National
    Ultimele comentarii:

    ITALIA 12 HRISTOS 12; I.T.ALIA. I.T.-Ilie Tișbitu ...
    Bilanțul catastrofei de la Genova, în continuă creștere. Funeralii naționale în absența sicrielor unora dintre victime, ale căror familii condamnă guvernul

    weber a ajuns un manipulat ...
    Iohannis: Condamn ferm intervenţia brutală a Jandarmeriei; ministrul de Interne trebuie să dea urgent explicaţii

    19-08-2018. 1+9+8+2+1-8=13 ALLAH; 20+1+8-8=21 MAHO ...
    Un al doilea seism puternic, duminică, în largul coastelor insulei indoneziene Lombok

    NEA EXPLICAT : LAPTELE DE BIVOLIŢĂ E NEGRU ... ...
    Iohannis: Condamn ferm intervenţia brutală a Jandarmeriei; ministrul de Interne trebuie să dea urgent explicaţii

    chichirau si gotiu la troaca ...
    Cine gestionează şi răspunde pentru pesta porcină

    Top articole:

    Afişează articolele cele mai:
    Votate | Comentate | Expediate

    Radio Sud

    Tipografia de Sud
    Orologia Primo minuto

    Sumarul ediţiei:

    Opinii

    Eveniment

    Economie

    Finante Banci

    Politic

    Business Style

    Actualitate

    Turism

    IT&C

    Transporturi

    Piata farma

    Extern

    Util