Seceta extremă, investițiile slabe în sistemele de irigații, dar și un nivel scăzut al asigurărilor în domeniu, au adâncit criza cu care se confruntă industria agricolă din România în ultimii ani.
Cerasela Tudor, expert senior în cadrul liniei de business „Agriculture” din cadrul companiei de brokeraj AON, a vorbit despre provocările recente și modul în care compania în care activează susține industria agricolă. Potrivit expertului, majoritatea problemelor de la nivel global din zona agriculturii se resimt și în România, acestea incluzând și schimbările climatice, care afectează din ce în ce mai mult agricultura.
Există, de asemenea, o nevoie crescută de a produce alimente într-un mod care să nu epuizeze resursele naturale sau să dăuneze mediului. Acest lucru include managementul eficient al apei, utilizarea rațională a pesticidelor și fertilizanților, precum și promovarea biodiversității. Atât la nivel global cât și local există probleme diverse, iar industria agricolă se confruntă adesea cu un acces dificil la forța de muncă calificată, condiții de lucru inadecvate și salarizare inechitabilă.
„Putem vorbi despre lipsa de predictibilitate în piețe și decorelarea între costuri, care sunt în creștere, și venituri, care stagnează sau sunt în scădere. Ne confruntăm și cu o abordare nefavorabilă în UE privind agricultura convențională productivistă, care va obliga fermierii europeni să concureze cu o competiție tehnologic inegală, în condițiile în care piețele comodităților agricole sunt globale și nu există bariere protective sau o generalizare a acestor abordări în alte regiuni”, a afirmat Cerasela Tudor.
Cerasela Tudor
Lipsa de materiale și dificultățile din cadrul lanțului de aprovizionare
Lipsa de materiale, scumpirea inputurilor și dificultățile lanțului de aprovizionare au un impact semnificativ asupra multor industrii, inclusiv asupra asigurărilor agricole. Dacă costurile pentru materialele de construcție sau mărfuri cresc, de exemplu, se poate ajunge la o creștere a valorii asigurate a proprietăților sau a bunurilor, ceea ce ar putea conduce la prime de asigurare mai mari.
Cererea de asigurări poate suferi, de asemenea, deoarece asigurații pot fi mai puțin dispuși să-și asigure proprietățile sau bunurile la un cost mai mare. Acest lucru poate avea un impact asupra veniturilor companiilor de asigurări și ale brokerilor de asigurări.
În plus, dacă companiile sunt afectate de perturbări în lanțul de aprovizionare și nu pot opera la capacitate maximă, pot avea nevoie de mai puține asigurări comerciale sau de asigurări pentru angajați, ceea ce ar putea avea, de asemenea, un impact asupra veniturilor brokerilor de asigurări.
Dinamica exactă și impactul la nivel procentual asupra veniturilor sau profiturilor companiilor de brokeraj de asigurări ar depinde de o serie de factori, inclusiv modul în care aceste companii își gestionează riscurile, strategiile lor de prețuri și relațiile cu clienții.
„În sezonul agricol 2022-2023, fermierii au înființat culturile cu inputuri scumpe moștenite de anul trecut și se confruntă cu prețuri de valorificare a producției joase, ceea ce îi obligă să taie din costurile variabile, asigurările fiind printre primele afectate în România, unde nivelul de penetrare al asigurărilor agricole rămâne încă destul de redus. Culturile agricole de toamnă au fost înființate la costuri ale inputurilor mari în toamna anului 2022, în medie investiția fiind de aproximativ 5500-6000 lei/ha. În același timp, prețul cerealelor este în scădere și discutăm acum de grâu unde avem o cotație de aproximativ 800 lei/tonă în portul Constanța ceea ce înseamnă că avem nevoie de o producție medie în fermă de circa 7 tone doar pentru acoperirea costurilor. Situația este similară și pentru culturile de primăvară, pentru că achiziționarea inputurilor a fost făcută încă din iarnă, când prețurile erau în ușoară scădere dar erau încă mari. Cu toate aceste provocări, abordarea noastră va rămâne aceea de a milita pentru o acoperire corectă a riscurilor. În condițiile unei presiuni pe marje, decizia de a proteja costurile asumând riscuri suplimentare asupra producțiilor viitoare ar fi una care poate destabiliza și mai tare situația financiară a fermierilor”, a declarat Cerasela Tudor.
Lipsa de materiale și dificultățile lanțului de aprovizionare pot avea un impact semnificativ asupra clienților companiilor de brokeraj de asigurări, în special pentru cei din industria manufacturieră, construcțiilor sau comerțul cu amănuntul. Dacă costul materialelor crește, acest lucru poate duce la o creștere a valorii asigurate a proprietăților sau a bunurilor, ceea ce ar putea rezulta în prime de asigurare mai mari.
Dificultățile în lanțul de aprovizionare pot duce la întârzieri în livrare sau chiar la anularea unor proiecte, ceea ce poate avea un impact financiar semnificativ. Asigurările pentru întreruperea afacerii pot acoperi unele dintre aceste pierderi, dar nu în totalitate.
De asemenea, lipsa de materiale și perturbările lanțului de aprovizionare pot duce la o dependență crescută de furnizori sau regiuni geografice specifice, ceea ce poate crește expunerea la riscuri.
Companiile de brokeraj de asigurări pot ajuta clienții să gestioneze aceste riscuri în mai multe moduri. Aici aș vorbi despre evaluarea riscurilor, proces în care brokerii pot lucra cu clienții pentru a evalua impactul potențial al lipsei de materiale și al perturbărilor lanțului de aprovizionare asupra afacerii lor și pentru a identifica posibile strategii de atenuare.
În plus, brokerii pot ajuta clienții să găsească polițe de asigurare care să le acopere riscurile specifice. Aceasta ar putea include, de exemplu, asigurări pentru întreruperea afacerii care acoperă pierderile cauzate de perturbările lanțului de aprovizionare. Brokerii, de asemenea, pot să negocieze cu asigurătorii pentru a obține cele mai bune tarife posibile pentru clienții lor, chiar și în fața unor riscuri crescute.
„Asigurările agricole oferă una dintre cele mai eficiente căi de gestiune a riscurilor din fermă, inclusiv pe riscuri ce par a fi neasigurabile. Însă în România asigurările nu sunt foarte bine cunoscute și adoptate de fermieri și există și percepții greșite în urma unor experiențe anterioare. AON, ca broker, personalizează cea mai bună soluție de asigurări în fiecare fermă pentru a demonstra fermierilor rentabilitatea inițiativei de a se asigura”, mai spune Cerasela Tudor.
Impactul schimbărilor legislative asupra asigurărilor
Cerasela Tudor spune că schimbările legislative pot avea un impact semnificativ asupra industriei asigurărilor, atât în moduri pozitive, cât și negative. Noile reglementări pot introduce cerințe mai stricte pentru companiile de asigurări în ceea ce privește capitalul, solvabilitatea, divulgarea informațiilor, protecția consumatorilor și multe altele. Acestea pot crește costurile pentru companiile de asigurări și pot restricționa anumite practici de afaceri.
Pe de altă parte, reglementările pot, de asemenea, să creeze noi oportunități de afaceri. De exemplu, legislația privind schimbările climatice ar putea duce la o cerere crescută de asigurări legate de riscurile climatice.
Companiile de asigurări, alături de brokerii de asigurări precum AON, se adaptează în mod obișnuit la schimbările legislative în mai multe moduri, monitorizând legislația și dezvoltând cele mai bune servicii pentru clienți în raport cu noile reglementări.
În funcție de natura schimbărilor legislative, AON poate fi nevoită să-și modifice produsele, prețurile, strategiile de marketing sau alte aspecte ale afacerii lor.
Cum ajută AON agricultura și beneficiile pe termen lung ale asigurărilor
AON este unul dintre cei mai mari brokeri de asigurări la nivel global și oferă o gamă largă de produse de asigurare pentru a gestiona diferite tipuri de riscuri, inclusiv riscurile asociate cu lanțul de aprovizionare.
„AON vine în întâmpinarea clienților săi pe tot lanțul de aprovizionare. Putem ajuta furnizorii de inputuri (fie că sunt producători sau distribuitori) să își diminueze riscurile de neîncasare în relația cu fermierii. Putem sprijini agricultorii să își acopere riscurile asupra culturilor legate de probleme climatice (pierdere recoltă, producție diminuată etc…), putem chiar să ajutăm fermierii să își limiteze impactul asupra costurilor venit din volatilitatea prețului unor anumitor inputuri. Soluțiile pot fi customizate în funcție de nevoile fiecărei părți implicate în lanțul de aprovizionare și entități individuale”, a explicat experul AON.
Spre exemplu, aici poate fi menționată asigurarea pentru întreruperea afacerii (Business Interruption Insurance), care poate acoperi pierderile de venit și costurile fixe care continuă să fie datorate în timpul întreruperii activității cauzate de un eveniment asigurat, cum ar fi un incendiu sau o inundație. Unele polițe pot include și întreruperi cauzate de probleme în lanțul de aprovizionare.
Totodată, putem vorbi despre asigurarea pentru riscuri de lanț de aprovizionare (Supply Chain Risk Insurance), care este o formă specializată de asigurare care poate oferi protecție împotriva unei varietăți de riscuri care pot afecta lanțul de aprovizionare, inclusiv probleme cu furnizorii, probleme de transport, catastrofe naturale, etc.
O altă asigurare este cea de risc politic și de credit comercial (Political Risk and Trade Credit Insurance), care poate acoperi riscurile de neplată sau de întârziere a plății de către clienți, precum și riscurile politice care ar putea afecta lanțul de aprovizionare, cum ar fi războaiele, exproprierea sau schimbările legislative.
Pe lângă acestea, AON pune la dispoziție și asigurarea de transport maritim și de cargo (Marine and Cargo Insurance). Aceasta acoperă bunurile transportate prin mare, aer, feroviar sau rutier, protejând împotriva pierderii sau deteriorării acestora.
Responsabilitatea pentru produse
Responsabilitatea pentru produse este un domeniu major de risc pentru multe companii, în special pentru cele care fabrică, distribuie sau vând produse. Aceasta se referă la responsabilitatea pe care o are o companie pentru orice vătămare sau daună provocată de produsele sale.
Pentru a ajuta clienții să se protejeze împotriva acestui risc, AON evaluează în primă instanță riscurile, prin specialiștii săi.
Brokerii pot ajuta clienții să găsească asigurări de responsabilitate civilă pentru produse, care oferă acoperire pentru pretențiile de răspundere care pot rezulta din vătămarea sau dauna cauzată de produsele lor.
„AON este partenerul consultant atât pentru clientul final cât și pentru asigurător, fiind permanent alături de client pe tot parcursul contractului și nu numai. Ne asigurăm că sunt înțelese nevoile clienților noștri, asigurăm consultanță de specialitate și soluții eficiente pentru fermieri de la alegerea produsului potrivit și până la despăgubire acolo unde avem daune”, spune Cerasela Tudor.
AON poate, de asemenea, ajuta clientul în procesul de gestionare a eventualelor reclamații. Dacă o reclamație este făcută împotriva unui client, brokerul poate ajuta la gestionarea procesului de revendicare și la negocierile cu asigurătorul.
Compania lucrează adesea cu o serie de parteneri și furnizori, inclusiv asigurători, evaluatori de riscuri, avocați și alții, pentru a oferi servicii de calitate clienților săi.
Influența pozitivă a tehnologiei
AON utilizează tehnologia și digitalizarea pentru a gestiona aceste provocări despre care am vorbit mai sus, analizând seturi mari de date și dezvoltând modele de predicție a riscurilor. Utilizând tehnici de machine learning și inteligență artificială, AON creează modele pentru a prezice riscuri viitoare, cum ar fi probabilitatea unui eșec în lanțul de aprovizionare sau impactul unei schimbări legislative asupra riscurilor de responsabilitate pentru produse.
Tehnologia poate ajuta, de asemenea, la automatizarea multor procese, reducând astfel costurile și creșterea eficienței. De exemplu, procesarea automată a revendicărilor poate reduce timpul necesar pentru gestionarea acestora.
„Avem relații transparente atât cu asigurătorii interni cât și cu partenerii externi, astfel încât în funcție de nevoia fiecărui fermier să putem personaliza cea mai bună soluție de asigurare și fermierul să investească suma corectă în tipul de asigurare pe care l-a ales”, explică expertul.
În plus, companiile de asigurări pot utiliza tehnologia pentru a dezvolta noi produse și servicii digitale. De exemplu, pot oferi asigurări digitale „la cerere” care pot fi personalizate în funcție de nevoile specifice ale fiecărui client.
Digitalizarea, cheia spre optimizarea asigurărilor
Continuarea digitalizării este o tendință majoră în industria asigurărilor. Asta include utilizarea tehnologiei pentru a automatiza procesele, îmbunătăți evaluarea riscului și personaliza produsele de asigurare. Inteligența artificială, blockchain și alte tehnologii emergente ar putea juca un rol tot mai important.
Cu accesul la date tot mai multe și mai precise, asigurătorii pot oferi produse de asigurare mai personalizate care se potrivesc mai bine nevoilor individuale ale clienților.
„Riscul climatic, alături de riscul de credit comercial, au devenit foarte importante în acest sector. De aceea este necesară educarea actorilor economici pe acest subiect, având în vedere că nu toate soluțiile oferite pe piața răspund fiecăruia. Intermedierea printr-un broker asigură optimizarea costurilor și eficienței soluțiilor de asigurare, dar aduce, în cazul AON, al 2-lea cel mai mare broker la nivel global, și un terț credibil în ecuația uneori complicata dintre asigurător și asigurat”, spune Cerasela Tudor.
O altă tendință este dezvoltarea asigurărilor la cerere, care permite clienților să activeze și să dezactiveze acoperirea asigurărilor când au nevoie.
Pe măsură ce lumea se schimbă, apar noi riscuri. Experții din brokerajul de asigurări vor continua să se adapteze pentru a ajuta clienții să gestioneze riscuri emergente, cum ar fi cele legate de schimbările climatice, atacurile cibernetice sau pandemiile.
De asemenea, există o presiune tot mai mare asupra companiilor de a demonstra responsabilitate socială și a se angaja în practici durabile. Acest lucru poate influența tipurile de asigurări pe care companiile le aleg și modul în care sunt gestionate riscurile.
Evaluarea și monitorizarea constantă a riscurilor
AON, ca și multe alte companii de brokeraj de asigurări, a folosit o combinație de metode și tehnici pentru a evalua și a monitoriza riscurile și provocările din industrie.
AON folosește strategii pe care și alte entități din zona de brokeraj de asigurări le folosesc pentru a rămâne agil și a se adapta rapid la schimbările din mediul de afaceri.
În plus, la acest capitol intră și utilizarea de tehnologie avansată, inclusiv inteligența artificială și machine learning, poate ajuta la procesarea și analiza unui volum mare de date pentru a detecta modele și tendințe care ar putea indica riscuri emergente.
Brokerii de asigurări colaborează adesea cu experți de industrie pentru a înțelege mai bine riscurile specifice și pentru a dezvolta strategii de gestionare a acestora.
Într-un mediu de afaceri în continuă schimbare, este esențial să monitorizezi constant piața și mediul extern pentru a identifica orice schimbări care ar putea avea un impact asupra riscurilor.
„Este vorba despre a fi agil și creativ, inclusiv prin aducerea în piața românească de noi soluții adaptate de asigurare pentru sectorul agroalimentar, precaritate și lipsa de dezvoltare actuală a pieței fiind datorată parțial și lipsei unei palete mai bogate de opțiuni în ceea ce privește instrumentele de asigurare”, conchide Cerasela Tudor.
Multe companii efectuează evaluări de risc la intervale regulate pentru a se asigura că strategiile de gestionare a riscurilor sunt încă relevante și eficiente în fața noilor provocări.
Angajații sunt instruiți și educați în mod constant despre cele mai recente tendințe și riscuri pentru a-și îmbunătăți abilitățile de identificare și gestionare a riscurilor.
