Trimestrul al treilea al anului 2026 aduce o nouă scădere a IRCC, însă impactul asupra ratelor plătite de români va fi aproape insesizabil. De la 1 iulie, indicele aplicat creditelor cu dobândă variabilă va coborâ de la 5,58% la 5,56%, conform datelor publicate de Banca Națională a României.
Este a patra scădere consecutivă a IRCC, după maximul de 6,06% înregistrat în trimestrul al doilea din 2025. Ritmul de reducere rămâne însă lent, iar pentru un credit ipotecar standard economia va fi de numai câțiva lei pe lună. Potrivit estimărilor actuale, indicele aplicat în trimestrul al patrulea ar putea rămâne la aproximativ același nivel.
„Scăderea IRCC este o veste pozitivă, dar diferența de la un trimestru la altul este prea mică pentru a se vedea în mod real în bugetul unei familii. O reducere de 0,02 puncte procentuale înseamnă, în cazul unui credit ipotecar obișnuit, o rată mai mică doar cu câțiva lei. Nu ne putem aștepta la scăderi consistente atât timp cât inflația rămâne ridicată, iar BNR menține dobânda de politică monetară la 6,50%”, explică Ion Soltinschi, consultant și planificator financiar www.mrfinance.ro.
Ce este IRCC și cum se calculează
IRCC (https://mrfinance.ro/ircc/) este indicele de referință folosit pentru calcularea dobânzilor variabile la creditele în lei acordate după luna mai 2019. Acesta reprezintă media dobânzilor zilnice la care băncile din România se împrumută între ele pe piața monetară interbancară.
Indicele se aplică însă cu întârziere. IRCC calculat într-un anumit trimestru ajunge în ratele consumatorilor după aproximativ șase luni. Astfel, valoarea calculată în primul trimestru din 2026 se aplică în trimestrul al treilea, iar cea calculată în trimestrul al doilea va fi folosită în trimestrul al patrulea.
Noua valoare, de 5,56%, reprezintă media IRCC zilnic din perioada 1 ianuarie – 31 martie 2026. În acest interval, indicele a oscilat între un minim de 5,50%, înregistrat la 17 martie, și un maxim de 5,72%, atins la finalul lunii martie.
De ce IRCC nu scade mai repede
Unul dintre principalele motive este inflația persistentă. Rata anuală a inflației a ajuns la 10,7% în aprilie 2026, potrivit datelor INS, cele mai mari creșteri fiind înregistrate în cazul energiei electrice, motorinei și benzinei.
În același timp, BNR menține dobânda de politică monetară la 6,50% pe an, nivel neschimbat din august 2024. Decizia are ca scop limitarea presiunilor inflaționiste și stabilizarea anticipațiilor privind evoluția prețurilor.
„Anticipăm că rata anuală a inflației headline va reintra pe o traiectorie descendentă mai clară abia în a doua jumătate a anului, însă revenirea în cadrul țintei necesită, în continuare, timp și prudență în calibrarea politicilor economice. În condițiile actuale, dezinflația nu mai poate fi ușor anticipată sau să intervină ca proces uniform și liniar”, a afirmat viceguvernatorul BNR Cosmin Marinescu.
La acestea se adaugă contextul geopolitic și evoluția prețurilor la energie și carburanți. Tensiunile din Orientul Mijlociu și dificultățile de pe rutele de transport și aprovizionare au generat noi presiuni asupra costurilor, care se transmit treptat în prețurile bunurilor și serviciilor.
În plus, mecanismul de calcul al IRCC întârzie transmiterea eventualelor scăderi ale dobânzilor din piață către ratele populației. Chiar dacă BNR ar reduce dobânda-cheie în a doua parte a anului, efectele consistente asupra creditelor cu dobândă variabilă ar putea fi resimțite abia în 2027.
Cât vor scădea ratele românilor în T3 2026
Reducerea IRCC de la 5,58% la 5,56% înseamnă o diferență de numai 0,02 puncte procentuale.
Pentru un credit ipotecar (https://mrfinance.ro/creditul-ipotecar/) în valoare de aproximativ 350.000 de lei, echivalentul a 70.000 de euro, contractat pe 30 de ani, cu o marjă fixă a băncii de 2,5%, rata lunară va scădea cu aproximativ 4 lei.
În cazul unui credit de 500.000 de lei, contractat pentru aceeași perioadă, economia va fi de aproximativ 7-8 lei pe lună.
Comparativ cu începutul anului, când IRCC era de 5,68%, scăderea cumulată este de 0,12 puncte procentuale. Pentru un credit standard de 350.000 de lei, aceasta înseamnă o economie totală de aproximativ 15-20 de lei pe lună.
Având în vedere că nici în trimestrul al patrulea nu sunt anticipate modificări importante, ratele creditelor cu dobândă variabilă vor rămâne, cel mai probabil, aproape neschimbate în lunile următoare.
Dobânzile fixe pot reduce rata cu aproape 800 de lei pe lună
Diferența relevantă pentru cei care au un credit ipotecar nu mai este cea dintre valoarea IRCC dintr-un trimestru și cea din trimestrul următor, ci diferența dintre creditele cu dobândă variabilă și ofertele de refinanțare cu dobândă fixă.
Dobânzile fixe pornesc în prezent de la aproximativ 4,55%-4,59%, în timp ce dobânda totală plătită pentru un credit variabil, formată din IRCC și marja băncii, poate depăși 8%. Pentru un credit ipotecar de 350.000 de lei, contractat pe o perioadă de 30 de ani, rata calculată la o dobândă fixă de 4,70% este de aproximativ 1.783 de lei. Pentru același credit, la o dobândă variabilă totală de 8,06%, formată din IRCC de 5,56% și o marjă bancară de 2,5%, rata ajunge la aproximativ 2.582 de lei.
Diferența este de aproape 800 de lei pe lună, respectiv aproximativ 9.600 de lei pe an.
Ce pot face cei care au credite cu dobândă variabilă
În condițiile în care nu sunt anticipate scăderi importante ale IRCC în următoarele trimestre, specialiștii recomandă:
* analizarea ofertelor de refinanțare la dobândă fixă;
* compararea costului total al creditului, nu doar a dobânzii afișate;
* efectuarea de rambursări anticipate pentru reducerea soldului principal;
* planificarea închiderii anticipate a creditului, atunci când situația financiară permite acest lucru.
„Pentru persoanele care plătesc în prezent o dobândă variabilă de peste 8%, refinanțarea la o dobândă fixă de aproximativ 4,6%-4,8% poate aduce o economie reală de câteva sute de lei pe lună. Este important ca fiecare ofertă să fie analizată integral, pentru că pot exista costuri de evaluare, asigurări, comisioane sau condiții privind încasarea salariului. Chiar și după includerea acestor costuri, diferența poate rămâne semnificativă. În 2026, refinanțarea la dobândă fixă este una dintre puținele soluții prin care rata poate fi redusă imediat, fără să așteptăm o scădere mai amplă a IRCC”, completează Ion Soltinschi.
Băncile cu cele mai bune dobânzi la creditele ipotecare
Mai multe bănci au în prezent oferte de credit ipotecar sau de refinanțare cu dobândă fixă mai mică decât dobânda variabilă plătită de cei ale căror contracte sunt raportate la IRCC.
Raiffeisen Bank
Raiffeisen are una dintre cele mai competitive oferte, cu o dobândă fixă începând de la 4,55% în primii trei ani.
Oferta este disponibilă pentru achiziția unei locuințe cu clasă energetică A sau pentru refinanțarea unui credit contractat pentru cumpărarea unei locuințe „verzi”.
BRD
BRD oferă o dobândă de 4,65%, fixă în primii trei ani, atât pentru creditele noi, cât și pentru refinanțări.
Pentru accesarea ofertei, locuința trebuie să aibă clasă energetică A, iar avansul minim este de 20% din valoarea imobilului.
UniCredit
UniCredit oferă credite ipotecare pentru achiziție sau refinanțare cu o dobândă fixă începând de la 4,69%, aplicată în primii doi ani.
Printre condiții se numără încasarea veniturilor într-un cont UniCredit și achiziția sau refinanțarea unui imobil cu clasă energetică A.
BCR
BCR are o ofertă cu dobândă fixă de 4,79% în primii trei ani, pentru credite ipotecare noi sau refinanțări.
Clienții trebuie să își încaseze venitul într-un cont al băncii, să încheie o asigurare de viață, iar imobilul trebuie să aibă clasă energetică A.
IRCC continuă astfel tendința descendentă începută în 2025, însă scăderile de ordinul sutimilor de punct procentual nu produc o reducere semnificativă a ratelor. În lipsa unei diminuări consistente a inflației și a dobânzii-cheie, refinanțarea la dobândă fixă rămâne principala opțiune pentru românii care vor să își reducă imediat costul lunar al creditului.
