Mulți cumpărători amână achiziția unei locuințe în speranța că vor prinde momentul ideal, caracterizat de dobânzi mai mici, prețuri în scădere sau un salariu mai mare. În practică, aceste condiții nu evoluează împreună și nici nu pot fi anticipate cu precizie. O dobândă mai redusă poate coincide cu locuințe mai scumpe, iar o creștere a veniturilor poate fi anulată de majorarea prețurilor sau a cheltuielilor curente.
De ce se amână, de regulă, cumpărarea unei locuințe?
Motivele pentru care cumpărarea unei locuințe este amânată diferă de la un cumpărător la altul. Cele mai frecvente sunt legate de evoluția dobânzilor, a prețurilor din piața imobiliară și a veniturilor personale.
- Mulți cumpărători așteaptă scăderea dobânzilor, sperând să obțină o rată mai mică și un cost redus al finanțării. Totuși, momentul în care dobânzile vor scădea nu poate fi anticipat, însă, între timp se pot modifica prețurile locuințelor, chiria sau valoarea avansului.
- Alți cumpărători speră că prețurile locuințelor vor scădea. Piața imobiliară nu evoluează însă uniform, iar diferențele dintre orașe, cartiere și tipurile de proprietăți fac dificilă anticiparea celui mai bun moment pentru cumpărare.
- Există și cumpărători care preferă să aștepte o creștere a veniturilor, pentru a obține un credit ipotecar în condiții mai confortabile. Totuși, în aceeași perioadă pot crește și prețurile locuințelor sau costul vieții.
Amânarea nu este, prin ea însăși, o decizie greșită. Poate oferi timp pentru economisirea avansului, reducerea datoriilor sau stabilizarea situației profesionale. În schimb, fără un obiectiv clar, perioada de așteptare se poate prelungi fără un beneficiu real.
Și decizia de a mai aștepta poate avea consecințe financiare. În acest interval, chiria, prețurile locuințelor și condițiile de finanțare se pot modifica. Din acest motiv, comparația nu ar trebui să se facă doar între chirie și rata unui credit ipotecar, ci între costurile și avantajele ambelor opțiuni pe termen lung.
Ce trebuie evaluat înaintea unui credit ipotecar?
Înainte de a solicita un credit ipotecar, merită analizate câteva aspecte care influențează atât aprobarea finanțării, cât și confortul financiar pe termen lung:
- Veniturile – nu contează doar valoarea acestora, ci și continuitatea, proveniența și suma care rămâne disponibilă după plata ratei și a cheltuielilor gospodăriei;
- Stabilitatea profesională – un contract aflat la început, o schimbare planificată de domeniu sau venituri foarte variabile pot reprezenta motive pentru amânarea achiziției până la stabilizarea situației;
- Economiile – avansul este doar o parte a bugetului, în ideea în care evaluarea imobilului, onorariile notariale, asigurările, mutarea și amenajarea locuinței presupun costuri suplimentare, iar rezerva financiară nu ar trebui epuizată la semnarea contractului;
- Planurile familiale – apariția unui copil, schimbarea locului de muncă sau mutarea în alt oraș pot influența tipul locuinței și zona în care aceasta este cumpărată;
- Costul total al finanțării – rata din primii ani este doar unul dintre elementele care trebuie analizate, în plus, dobânda, DAE, perioada cu dobândă fixă, condițiile aplicabile ulterior, comisioanele, asigurările și suma totală de rambursat oferă o imagine mai completă asupra costului unui credit ipotecar.
Cum verifici dacă decizia este bine pregătită?
Înainte de cumpărare, câteva întrebări pot arăta dacă bugetul este pregătit pentru această etapă:
- Veniturile pot susține rata fără să elimine economisirea lunară?
- După plata avansului și a cheltuielilor tranzacției îți rămâne o rezervă financiară?
- Rata ar putea fi achitată și într-un scenariu mai puțin favorabil?
- Locuința corespunde planurilor profesionale și familiale previzibile?
- Ai fost comparat costul total al creditului și nu doar rata inițială?
- Cumpărarea răspunde unei nevoi reale sau este influențată de teama de a pierde momentul?
Eligibilitatea stabilită de bancă arată că solicitantul îndeplinește criteriile de creditare. Aceasta nu garantează însă că rata va fi confortabilă sau că locuința aleasă se potrivește planurilor sale. Din acest motiv, valoarea creditului ar trebui stabilită în funcție de propriul buget, nu doar de suma maximă pe care banca este dispusă să o acorde.
Momentul perfect pentru un credit ipotecar nu poate fi identificat cu exactitate. În schimb, o decizie bine pregătită poate fi construită. Veniturile stabile, economiile suficiente, un buget realist și înțelegerea costului total al finanțării cântăresc mai mult decât încercarea de a anticipa evoluția pieței. Atunci când aceste elemente sunt analizate din timp, cumpărarea unei locuințe va fi o decizie bazată pe propria pregătire financiară, nu pe speranța că va apărea momentul perfect.
