Un credit de nevoi personale poate fi o soluție atunci când apare o cheltuială mai mare pe care nu vrei sau nu poți să o acoperi din economii. Poate fi vorba despre renovarea locuinței, repararea mașinii, cumpărarea unor electrocasnice sau o altă cheltuială importantă. Totuși, înainte să alegi suma pe care vrei să o împrumuți, merită să faci un calcul simplu al bugetului lunar.
Rata nu va exista separat de restul cheltuielilor. Ea se va adăuga peste facturi, mâncare, transport, chirie și toate celelalte plăți obișnuite. Din acest motiv, întrebarea utilă nu este doar „Ce sumă pot împrumuta?”, ci mai ales „Ce rată pot plăti în fiecare lună fără să îmi complic bugetul?”.
Pornește de la o lună obișnuită
Pentru început, calculează venitul lunar pe care te poți baza în mod constant. Salariul net și alte venituri regulate pot intra în calcul, însă bonusurile, orele suplimentare sau alte sume ocazionale ar fi mai bine să rămână în afara lui.
După aceea, uită-te la cheltuielile din ultimele câteva luni. Nu trebuie să notezi fiecare cafea sau fiecare cumpărătură mică, dar ai nevoie de o imagine realistă asupra banilor care pleacă lunar din cont.
Începe cu cheltuielile fixe, cum ar fi chiria sau rata locuinței, utilitățile, alte credite, transportul și abonamentele. Adaugă apoi mâncarea, cumpărăturile și celelalte cheltuieli care diferă de la o lună la alta.
Dacă, de exemplu, venitul lunar este de 5.000 de lei, iar cheltuielile obișnuite ajung la aproximativ 3.800 de lei, diferența este de 1.200 de lei. Asta îți arată spațiul pe care îl ai în buget, dar nu înseamnă că întreaga diferență ar trebui folosită pentru plata unei rate.
Este mai sănătos ca după plata creditului să îți rămână în continuare bani disponibili. Facturile pot varia, mașina poate avea nevoie de o reparație, iar unele luni sunt pur și simplu mai scumpe decât altele.
Calculează rata înainte să alegi suma creditului
După ce știi aproximativ ce sumă lunară ai putea suporta, poți începe să te uiți la variantele de finanțare.
Aici este utilă o simulare. De exemplu, un calculator de credit de nevoi personale îți permite să verifici cum se schimbă estimarea în funcție de suma aleasă și perioada de rambursare.
În loc să pornești direct de la suma maximă pe care ai vrea să o primești, poți încerca mai multe variante și să vezi cum s-ar integra rata în bugetul tău actual.
Dacă rata estimată este prea mare, primul impuls poate fi să alegi o perioadă mai lungă de rambursare. Plata lunară poate scădea, însă acesta nu este singurul lucru care contează. O perioadă mai lungă poate influența și suma totală pe care o vei plăti până la final.
De aceea, o rată mai mică nu înseamnă automat un credit mai ieftin.
Uită-te și la costul total
Atunci când compari variantele disponibile, rata lunară este doar una dintre informațiile importante. Merită să verifici și perioada de rambursare, DAE și suma totală de plată.
Aceste valori îți arată două lucruri diferite. Rata lunară te ajută să vezi dacă plata poate fi inclusă în buget, iar costul total îți arată cât va ajunge să coste creditul până când este rambursat complet.
De exemplu, două variante pot avea rate lunare destul de apropiate, dar costuri totale diferite. La fel, aceeași sumă împrumutată pe două perioade diferite poate arăta mult mai atractiv lunar în varianta mai lungă, fără ca aceasta să fie neapărat și cea mai avantajoasă per total.
Din acest motiv, simularea merită privită ca un întreg, nu doar prin prisma celei mai mici rate afișate.
Vezi cum ar arăta bugetul după credit
Un mod simplu de a verifica dacă rata aleasă este realistă este să refaci bugetul ca și cum creditul ar exista deja.
Scade din venit toate cheltuielile obișnuite și adaugă rata estimată. Uită-te apoi la suma care rămâne. Dacă bugetul devine atât de strâns încât orice factură mai mare ar crea probleme, ar putea fi un semn că rata este prea mare.
Poți chiar să testezi situația înainte de a lua creditul. Timp de o lună, pune deoparte suma pe care estimezi că o vei plăti ca rată și încearcă să nu o folosești. La finalul lunii vei avea o idee mult mai clară despre cât de ușor sau greu ar fi să te descurci cu noua cheltuială.
Dacă suma poate fi pusă deoparte fără să afecteze cheltuielile normale, bugetul are mai mult spațiu pentru rata respectivă. Dacă trebuie să revii constant la banii respectivi, merită să analizezi o sumă mai mică sau o altă variantă de credit.
Un credit bun pentru bugetul tău trebuie să rămână suportabil
Înainte să iei un credit de nevoi personale, nu este nevoie de calcule complicate. Ai nevoie, în primul rând, de o imagine corectă a veniturilor și cheltuielilor tale și de o estimare realistă a ratei pe care o poți plăti lunar.
O simulare făcută înainte de aplicare îți permite să vezi cum se schimbă rata în funcție de suma și perioada alese și să compari variantele înainte de a lua o decizie.
Suma disponibilă pentru împrumut poate fi tentantă, dar mai important este ce se întâmplă cu bugetul după ce începi să o rambursezi. Dacă rata încape confortabil printre celelalte cheltuieli și îți rămâne suficientă flexibilitate pentru lunile mai scumpe, ai un punct de plecare mult mai realist.
