Persoanele care și-au suspendat anul trecut plata ratelor bancare pe o perioadă de 9 luni au mai mult de plată după reluarea achitării imprumuturilor. Dobânzile s-au calculat în continuare. Acum se adaugă la soldul creditului sau se plătesc separat.

Amânarea ratelor la creditele bancare, permisă de legislația dată în pandemie, devine istorie. Sute de mii de români au ales să își amâne ratele de plata. La nivelul întregii țări au existat 564.000 de persoane care și-au amânat plata ratelor pentru credite de 41,8 miliarde de lei.

Amânările la plată s-au putut face pe o perioadă de maximum 9 luni, după modificări succesive ale legislației. În cazul amânării ratelor la creditele deținute de populație la bănci și IFN-uri s-a aplicat OUG 37/2020 și OUG 227/2020. Cei care au amânat inițial pe mai puțin de 9 luni au avut apoi posibilitatea să mai amâne încă o dată plata ratelor, dar nu pe mai mult de 9 luni, in total (toate suspendarile cumulate). Amânările/suspendarile s-au aplicat și creditelor de nevoi personale și celor ipotecare.

Au știut că, după amânare, ratele lor vor fi mai mari

A venit timpul că debitorii să plătească. Ei știau de la bun început că după ce trece perioada de amânare vor avea mai mult de plată. Dobânda de care au fost scutiți la plata pe perioada amânării ratelor nu a fost anulată. După reluarea plăților, dobânda aferentă celor 9 luni va fi adăugată la rata anterioară. Dobânda care a fost amânată la plata în pandemie poate fi plătită pe o perioada de maximum 60 de luni.

Unele persoane nu și-au amânat creditele pe 9 luni, ci pe o perioada mai mică. Unii debitori au acceptat ofertele băncilor de a-și suspenda ratele doar pe o perioadă de trei luni. În astfel de cazuri, ofertele băncilor au fost mai tentante. Astfel că unii debitori au amânat doar trei luni plata ratelor. Când au reluat plățile, rata lor nu a crescut cu prea mult.

Probleme sunt la cei care și-au amânat ratele pe 9 luni. Aceia vor avea de plată mai mult, în următorii 5 ani. Potrivit legislației, dobânda amânată la plata se poate plăti pe o perioadă de maximum 5 ani. Debitorul poate alege dacă plătește separat de credit sau dacă i se adaugă la dobanda la soldul initial, avut înainte de pandemie.

Cu cât cresc ratele, în funcție de credit

Persoanele cărora li se încheie perioada de amânare a ratelor vor avea de plată mai mulți bani către bănci și/sau IFN-uri.

GdS exemplifică prin calcule făcute la două împrumuturi. Unul este de nevoi personale, altul este ipotecar. Calculele sunt aproximative și s-au utilizat aplicațiile online afișate de unele bănci. La un credit de nevoi personale de 48.876 de lei (echivalentul în lei a 10.000 de euro), cu dobânda de 9%, rata inițială ar fi fost de aproximativ 1.242 de lei. Dobânda pe 9 luni ar fi fost 3.100 de lei. După ce expiră perioada de grație de amânare a ratelor, dobânda s-ar împărți pe 5 ani. Deci pe 60 de luni ar trebui să mai achite în plus câte 52 de lei pe luna.

Dacă debitorul plătește dobânda separat, atunci va avea de plată către bancă cei 52 de lei din dobândă, plus rată inițială de 1.242 de lei. În total, va achita lunar băncii 1.294 de lei, pentru următorii 5 ani. Dacă dobânda se adaugă la soldul rămas al creditului, atunci se recalculează rata și rezultă o rată mai mare decât cea de mai sus. Debitorul poate să aleagă varianta care este mai avantajoasă.

Calculăm dobânda de plata pentru o persoană care a contractat un împrumut ipotecar de 300.000 de lei, pe 30 de ani cu o DAE de 5,02% pe an. Potrivit unui simulator de credite de pe finzoom.ro, rata inițială ar fi de 1.616 lei. Dobânda pe 9 luni ar fi fost de aproximativ 10.822 lei. Ceea ce înseamnă că în următorii 5 ani, persoană împrumutată ar datora băncii mai mult cu 180 de lei pe luna. În total, rata inițială, plus noua dobândă rezultată ar fi de 1.796 de lei.

Debitorii au putut cere suspendarea ratelor şi în 2021

În condițiile în care pandemia nu s-a încheiat și nu se știe cum va evolua economia, debitorii care au beneficiat de suspendarea trebuie să plătească rate mai mari către bănci.

Persoanele care au dorit să primească răgaz de la bănci au putut solicita băncii o suspendare a ratelor și în anul 2021 (cererile s-au depus până pe 15 martie). Debitorii ar fi trebuit să depună o declarație pe propria răspundere la banca din care să rezulte că veniturile pe ultimele trei luni le-au scăzut cu cel puțin 25%.

Persoanele împrumutate trebuie să știe că se suspendă doar plata soldului creditului. Dobânzile curg în continuare. Riscul este acela că dobânda nu se anulează. La reluarea plăților, la soldul existent al creditului se capitalizează și dobânda neachitată pe perioada pandemiei.