Biroul de credit a fost înființat pentru a informa toți participanții la sistem “prin furnizarea de informații reale, actualizate şi consistente referitoare la persoane fizice care au contractat credite de la bănci sau societăți financiare, au achiziționat un produs în sistem leasing sau au fost asigurate împotriva riscului de neplată de o societate de asigurări”, după cum se arată chiar pe site-ul Biroului de credit.
Scoringul fiecărei persoane reprezintă gradul de încredere al creditorilor
Scorul de credit al fiecărei persoane reprezintă CV-ul persoanei în fața creditorilor. Practic, reprezintă gradul de încredere pe care îl au băncile și IFN-urile (instituțiile financiare nebancare) în persoana care se împrumută.
De fiecare dată când o persoană aplică pentru un credit la bănci, IFN-uri sau, mai nou, la unele case de ajutor reciproc (CAR-uri), atunci i se prelucrează datele înregistrate în Biroul de credit. Pe baza scoringului înregistrat, creditorul ia decizia de a acorda sau nu respectivul împrumut. Pe scurt, scorul de credit este un algoritm prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane în fața creditorilor.
Cei care sunt buni-platnici au ușa deschisă la finanțare
Înregistrările la Biroul de credit au apărut pentru a da informații exacte altor creditori despre acțiunile persoanelor care contractează credite, privind compartamentul lor bancar. Creditorul poate să refuze să acorde un împrumut persoanei care are un scoring sub 500. Ceea ce înseamnă că acea persoană este rău-platnică. Odată ce au intrat în incidență ca rău-platnici, persoanele care înregistrează restanțe la plata creditelor nu vor mai putea accesa alte împrumuturi noi timp de patru ani la bănci și IFN-uri și timp de 3 ani, de la unele CAR-uri.
Ștergerile de la Biroul de credit, un rău al timpurilor noi
În ultimii ani au apărut tot mai multe firme care, contra unor sume mai mult sau mai puțin piperate efectuează ștergeri ale istoricului de plată din Biroul de credit. Firmele respective solicită creditorilor, în numele clienților lor, cu un text pregătit de avocați, ștergerea din Biroul de credit. De multe ori astfel de ștergeri sunt prost făcute. Se șterge întârzierea la plată, dar în corpul Biroului de credit încă se mai văd creditele restante. Orice funcționar bancar sau de la IFN poate observa neconcordanța datelor și poate refuza creditul, chiar dacă s-a operat o ștergere în BC. Așadar, datornicii pot plăti degeaba pentru ștergerea istoricului negativ.
Marile IFN-uri care se pregătesc să treacă la statutul de bănci nu prea mai acceptă ștergeri de la Biroul de credit
Cele mai des invocate motive sunt acelea că banca sau IFN-ul nu l-a informat pe debitor de existența restanței. De multe ori, instituția de credit care știe că nu a respectat legea privind informarea corectă a debitorilor privind restanțele acceptă ștergerea din Biroul de credit. Alte bănci însă refuză să mai șteargă istoricul negativ al restanțierilor. Inclusiv marile IFN-uri care se pregătesc să treacă la statutul de bănci nu mai acceptă ștergeri de la Biroul de credit. De ce? O astfel de ștergere este toxică pentru toți creditorii. Persoana care a avut restanțe și căreia i-au fost operate ștergeri din Biroul de credit devine la fel de “bancabilă” ca o persoană care și-a plătit ratele la timp, întotdeauna. Este moral?
Astfel, alți creditori, care nu mai au unde să vadă istoricul de plată al debitorului îi vor acorda alte împrumuturi. Se pierde, astfel, esența pentru care a fost creat Biroul de credit: aceea de a informa exact creditorii despre comportamentul financiar al debitorilor.
Poate că este legal să se opereze ștergeri ale istoricului de la Biroul de credit, dar este și moral?
Articol susținut de CAR ECONOMIA
