Mașina veche începe să ceară tot mai mulți bani, dar una mai sigură și mai potrivită pentru familie pare greu de cumpărat fără să consumi toate economiile. Pentru mulți șoferi, soluția poate fi finanțarea auto în rate fixe lunare. Diferența dintre o alegere bună și un credit care apasă bugetul nu stă însă doar în valoarea ratei, ci în modul în care sunt calculate toate costurile înainte de semnarea contractului.
Schimbarea mașinii nu mai este întotdeauna un moft. Poate deveni o necesitate atunci când reparațiile sunt tot mai dese, consumul este ridicat, spațiul nu mai ajunge pentru copii și bagaje sau autoturismul nu mai oferă siguranța și confortul de care familia are nevoie. Alege o mașina în rate de calitate de la Auto Dima, avem multiple modele adaptate nevoilor tale!
Problema apare în momentul în care compari prețul unei mașini potrivite cu economiile disponibile. Plata integrală poate consuma fondul de rezervă al familiei, iar amânarea achiziției poate însemna alte facturi de service și riscul ca vechea mașină să te lase în drum.
Alegerea unei masini in rate lunare fixe poate face achiziția mai ușor de planificat. Rata rămâne aceeași pe durata stabilită prin contract, astfel încât familia știe dinainte ce sumă trebuie să aloce în fiecare lună. Totuși, „rată fixă” nu înseamnă automat „credit ieftin”, iar suma lunară afișată nu trebuie analizată separat de DAE, comisioane și valoarea totală de plată.
Prima întrebare nu este „ce mașină îmi place?”, ci „ce rată îmi permit?”
Când vezi un SUV spațios, un break automat sau o mașină mai nouă și mai bine echipată, este ușor să începi alegerea de la model. Din punct de vedere financiar, ordinea ar trebui să fie inversă.
Înainte să cauți mașina, stabilește ce sumă poate ieși lunar din buget fără să afecteze:
- plata locuinței și a utilităților;
- mâncarea și cheltuielile copiilor;
- creditele deja existente;
- economiile pentru situații neprevăzute;
- vacanțele și activitățile familiei;
- întreținerea viitoarei mașini.
Nu porni de la rata maximă pe care o poate aproba finanțatorul. Pornește de la rata pe care o poți achita și într-o lună mai grea, fără să împrumuți bani și fără să renunți la cheltuieli esențiale.
De exemplu, o familie poate avea venituri lunare de 8.000 de lei, dar după plata locuinței, facturilor, mâncării, grădiniței și a altor obligații să rămână cu doar 1.800 de lei. O rată auto de 1.500 de lei ar putea fi aprobată în anumite condiții, dar ar lăsa numai 300 de lei pentru combustibil, revizii și situații neprevăzute.
O rată mai mică poate însemna alegerea unei mașini puțin mai ieftine, folosirea autoturismului vechi drept avans sau extinderea perioadei de finanțare. Important este ca familia să păstreze o marjă de siguranță.
Rata mașinii nu este singurul cost lunar
Una dintre cele mai frecvente greșeli este compararea ratei cu venitul familiei fără calcularea cheltuielilor pe care le aduce mașina după achiziție.
Pe lângă rată, în buget trebuie introduse:
- combustibilul;
- asigurarea RCA;
- asigurarea CASCO, atunci când este solicitată sau aleasă;
- impozitul;
- reviziile;
- anvelopele;
- rovinieta;
- parcarea;
- reparațiile și piesele de uzură;
- eventualele costuri de înmatriculare.
O rată de 900 de lei poate părea ușor de suportat. Dacă mai adaugi însă 600 de lei pentru combustibil, o sumă lunară pusă deoparte pentru asigurare și revizii și eventualele costuri de parcare, mașina poate ajunge să consume 1.700–2.000 de lei din bugetul lunar.
De aceea, înainte să semnezi, este util să faci două calcule distincte:
- Rata lunară și toate costurile creditului.
- Combustibil, asigurări, taxe, revizii și reparații.
- Abia suma celor două arată cât te va costa, în realitate, noua mașină.
Ce înseamnă o rată fixă și de ce ajută familia
În cazul unei finanțări cu rată lunară fixă, valoarea stabilită în graficul de rambursare rămâne constantă pe perioada contractului, dacă plățile sunt făcute conform condițiilor agreate și nu intervin costuri pentru întârzieri.
Principalul avantaj este predictibilitatea. Familia știe că trebuie să achite aceeași sumă în fiecare lună și își poate organiza mai ușor bugetul.
O rată fixă poate fi utilă mai ales pentru familiile care au venituri relativ constante și vor să evite surpriza unei plăți lunare care se modifică pe parcurs.
Totuși, predictibilitatea ratei nu spune nimic, singură, despre costul total. Două finanțări pot avea rate lunare asemănătoare, dar valori totale de plată foarte diferite din cauza duratei, dobânzii, comisioanelor și asigurărilor incluse.
Nu compara doar ratele. Compară DAE și valoarea totală de plată, alege auto in rate pe care chiar ți le poți permite
Să presupunem că primești două variante:
- 1.250 de lei lunar pentru 48 de luni;
- 1.050 de lei lunar pentru 60 de luni.
A doua pare mai accesibilă pentru buget. Dar 1.050 de lei înmulțit cu 60 înseamnă 63.000 de lei, în timp ce 1.250 de lei înmulțit cu 48 înseamnă 60.000 de lei. Exemplul este simplificat și nu reprezintă o ofertă reală, dar arată de ce o rată mai mică nu înseamnă obligatoriu un cost mai mic.
ANPC recomandă consumatorilor să verifice durata contractului, valoarea totală plătibilă, dobânzile, comisioanele, taxele și dobânda penalizatoare aplicată în cazul întârzierilor. Autoritatea arată și că ratele egale oferă o valoare lunară constantă, dar pot conduce la o dobândă totală mai mare decât rambursarea în rate descrescătoare.
Elementele care trebuie cerute înainte de semnare sunt:
- suma efectiv împrumutată;
- dobânda anuală;
- DAE;
- comisionul de analiză;
- costul unei eventuale asigurări;
- valoarea ratei;
- numărul ratelor;
- valoarea totală de plată;
- penalitățile pentru întârziere;
- condițiile rambursării anticipate.
DAE este importantă deoarece include, în forma prevăzută de contract și de legislație, mai multe costuri asociate finanțării. Nu trebuie confundată cu dobânda anuală nominală.
Un exemplu reprezentativ publicat de tbi bank pentru o finanțare auto de 50.000 de lei pe 60 de luni indică o dobândă anuală fixă de 7,9%, o rată lunară de 1.150,99 lei, DAE de 14,39% și o valoare totală plătibilă de 69.059,32 lei. Exemplul include comisionul de analiză și prima de asigurare și demonstrează cât de important este să privești costul complet, nu doar procentul dobânzii sau rata lunară. Oferta individuală poate fi diferită.
Perioadă mai lungă sau rată mai mare?
Alegerea perioadei de finanțare este una dintre cele mai importante decizii.
O perioadă mai scurtă înseamnă, de regulă:
- o rată lunară mai mare;
- achitarea mai rapidă a datoriei;
- un cost total potențial mai redus;
- mai puțini ani în care bugetul este legat de credit.
O perioadă mai lungă poate aduce:
- o rată lunară mai ușor de suportat;
- mai mult spațiu în bugetul curent;
- un cost total mai ridicat;
- riscul de a continua să plătești creditul când mașina are deja o vechime considerabilă.
Nu există o durată potrivită pentru toate familiile. O familie cu economii și venituri stabile poate prefera o perioadă mai scurtă. Alta, cu copii mici și cheltuieli variabile, poate avea nevoie de o rată mai redusă.
Varianta echilibrată este aceea în care rata nu sufocă bugetul, dar nici perioada nu este extinsă inutil doar pentru ca o mașină prea scumpă să pară accesibilă.
Mașina veche poate reduce suma pe care trebuie să o finanțezi
Schimbarea mașinii devine mai ușor de gestionat atunci când valoarea autoturismului actual este folosită pentru reducerea prețului noii achiziții.
În sistemul Buy-Back, mașina veche este evaluată, iar valoarea acceptată poate fi scăzută din prețul autoturismului ales. Astfel, familia nu mai finanțează întreaga sumă.
Să luăm un exemplu orientativ:
- mașina aleasă costă 10.000 de euro;
- mașina veche este evaluată la 3.500 de euro;
- rămân de achitat sau finanțat 6.500 de euro.
Reducerea sumei finanțate poate conduce la o rată mai mică, o perioadă mai scurtă sau un cost total mai redus.
Sistemul mai elimină și timpul petrecut cu anunțuri, telefoane, întâlniri și negocieri individuale. Totuși, înainte de acceptarea evaluării, proprietarul trebuie să înțeleagă criteriile folosite și să decidă dacă avantajul rapidității compensează diferența față de suma pe care ar putea încerca să o obțină prin vânzarea directă.
Nu cumpăra mașina maximă pe care ți-o permite creditul
Aprobarea unei sume nu este o recomandare de a o folosi integral.
Dacă finanțatorul aprobă 70.000 de lei, nu înseamnă că familia trebuie să aleagă automat o mașină de 70.000 de lei. Poate fi mai sănătos financiar să cumpere una de 50.000–55.000 de lei și să păstreze diferența de rată pentru întreținere, economii sau rambursare anticipată.
O mașină mai scumpă poate aduce:
- costuri mai mari pentru piese;
- anvelope mai scumpe;
- consum mai ridicat;
- asigurări mai costisitoare;
- taxe și revizii mai mari.
Întrebarea utilă nu este „care este cea mai scumpă mașină pe care o pot lua?”, ci „care este cea mai potrivită mașină pe care o pot întreține fără stres?”.
Cum faci o simulare corectă pentru bugetul familiei
Înainte să depui cererea de finanțare, poți face acasă o simulare simplă.
1. Notează veniturile sigure
Folosește salariile nete și veniturile recurente. Nu include prime, bonusuri sau bani sezonieri pe care nu îi primești cu certitudine în fiecare lună.
2. Scade obligațiile fixe
Include rata locuinței, chiria, utilitățile, celelalte credite, abonamentele, grădinița, școala și cheltuielile medicale recurente.
3. Calculează costurile curente de trai
Adaugă mâncarea, transportul, produsele pentru copii și celelalte cheltuieli obișnuite.
4. Păstrează o rezervă
Nu transforma toți banii rămași în rată auto. Lasă o sumă pentru reparații, urgențe medicale, facturi neprevăzute sau perioade cu venituri mai mici.
5. Adaugă costul utilizării mașinii
Calculează combustibilul, asigurarea, reviziile și taxele.
6. Simulează cel puțin trei variante
Cere o simulare pentru perioade diferite și, atunci când este posibil, pentru prețuri diferite ale mașinii. Compară rata, DAE și valoarea totală.
ANPC precizează că publicitatea creditelor trebuie să prezinte informații minime precum tipul dobânzii, numărul și valoarea ratelor, valoarea creditului, DAE și un exemplu reprezentativ. Consumatorul nu ar trebui să ia o decizie doar pe baza mesajelor precum „rată mică” sau „aprobare rapidă”.
Ce se întâmplă dacă apare o lună dificilă?
Într-un contract pe patru sau cinci ani pot apărea schimbări: pierderea temporară a unui venit, cheltuieli medicale, mutarea, nașterea unui copil sau reparații importante în locuință.
Din acest motiv, o rată sănătoasă trebuie să poată fi plătită și atunci când luna nu decurge conform planului.
Este recomandat să verifici înainte de contractare:
- data scadenței;
- posibilitatea schimbării datei de plată;
- penalitățile;
- existența unei asigurări;
- variantele disponibile în cazul dificultăților;
- condițiile pentru rambursare anticipată.
Dacă apar probleme la plată, ANPC recomandă contactarea imediată a creditorului sau a intermediarului pentru analizarea unor soluții legale, cum ar fi reeșalonarea, amânarea sau renegocierea. Ignorarea ratelor și a notificărilor poate agrava situația.
Mașina trebuie aleasă după viața familiei, nu doar după rată
Chiar dacă rata se încadrează în buget, mașina trebuie să răspundă unei nevoi reale.
Pentru oraș și drumuri scurte, poate fi mai potrivită o mașină compactă pe benzină. Pentru navetă și călătorii lungi, o motorizare diesel poate avea sens, în funcție de starea și configurația autoturismului. Pentru copii și bagaje, un break poate oferi mult spațiu fără costurile unui SUV mare. Pentru drumuri dificile și acces mai comod, un SUV poate fi alegerea potrivită.
Înainte de cumpărare, verifică:
- dacă scaunele pentru copii se montează ușor;
- dacă portbagajul primește căruciorul și bagajele;
- consumul realist;
- costul pieselor;
- istoricul și starea tehnică;
- funcționarea cutiei de viteze;
- anvelopele, frânele și suspensia;
- toate actele mașinii.
O rată convenabilă pentru o mașină nepotrivită nu reprezintă o economie. Poate însemna doar că vei plăti mai mulți ani pentru un autoturism pe care vei dori să-l schimbi din nou prea repede.
Cum te poate ajuta parc auto Auto Dima care oferă finanțare pe loc
Pentru cumpărător, avantajul unui parc auto care colaborează cu instituții financiare este posibilitatea de a vedea mașina și de a cere o simulare în același loc.
Auto Dima prezintă public mai multe soluții de finanțare pentru achiziționarea mașinilor rulate în rate, alături de servicii precum garanție de 12 luni pentru motor și cutia de viteze, numere provizorii și livrare, în condițiile aplicabile fiecărei achiziții.
La Auto Dima, cumpărătorii pot analiza mașinile disponibile, pot solicita o prezentare, pot efectua un test-drive și pot discuta despre evaluarea autoturismului vechi și despre variantele de finanțare.
Finanțarea nu trebuie privită ca o metodă de a cumpăra o mașină peste posibilitățile familiei. Folosită responsabil, poate fi un instrument prin care costul este distribuit în timp, fără să fie consumate toate economiile într-o singură zi.
Aprobarea, dobânda, rata și costul total sunt stabilite de partenerul financiar în urma analizei fiecărui dosar.
Concluzia este ca rata bună este aceea pe care aproape că nu o simți
Schimbarea mașinii nu trebuie să însemne cinci ani de stres financiar.
O rată fixă lunară poate oferi predictibilitate, dar alegerea trebuie făcută pornind de la bugetul real al familiei. Calculează toate cheltuielile, păstrează o rezervă, folosește mașina veche pentru reducerea sumei atunci când oferta este potrivită și compară DAE și valoarea totală, nu doar rata afișată.
Mașina corectă nu este cea mai scumpă variantă pentru care primești aprobare. Este autoturismul care îți rezolvă problemele de mobilitate, îți protejează familia și poate fi plătit fără să transforme fiecare final de lună într-o cursă contra cronometru.
Auto Dima, unul dintre cele mai mari și performante parcuri auto din România, recomandat de peste 2000 de clienți, te încurajează să alegi conștient o mașina de calitate, pe care ți-o poți permite! Poți alege chiar de pe ratemasini.ro, auto in rate sau cash, in functie de nevoile tale!
