Dacă ai nevoie de un credit ipotecar pentru achiziția unei locuințe, una dintre primele și cele mai importante decizii pe care trebuie să le iei este cea legată de dobândă, care poate să fie fixă sau variabilă. Mulți români optează pentru o perioadă iniţială cu dobândă fixă pentru liniştea bugetului, în locul dobânzii variabile care se ajustează periodic în funcţie de indici precum IRCC.
Ce înseamnă credit cu dobândă fixă
În mod normal, dobânda se modifică periodic pe durata creditului, în funcție de un indice de referință stabilit de piață (în România, cel mai frecvent, IRCC), la care se adaugă marja fixă a băncii. Astfel, rata lunară poate crește sau scădea în timp, în funcție de evoluția condițiilor economice și a politicii monetare. Aceasta este dobânda variabilă. Iar dacă ne gândim că un credit ipotecar se ia pe o perioadă lungă, chiar și 30 de ani, incertitudinea este mare, deci costul total al creditului nu poate fi anticipat cu adevărat.
În schimb, dobânda fixă păstrează aceeaşi valoare pentru o anumită perioadă, ceea ce înseamnă rata lunară previzibilă pe durata acestei perioade. Băncile din România oferă o dobândă fixă pe 3-5 ani, după care dobânda devine variabilă.
Iată care sunt cele trei avantaje importante ale creditelor ipotecare cu dobândă fixă.
- Previziune financiară și planificare mai ușoară a bugetului
Rata lunară este stabilă pe perioada fixă, ceea ce înseamnă că poți construi un buget sigur. Acesta este un avantaj major dacă ai venituri fixe sau planuri și cheltuieli pe termen mediu. Ești protejat de creșterile bruște ale dobânzilor pe piețele financiare care s-ar reflecta în IRCC sau alţi indici.
- Protecție împotriva creșterii costului de credit pe termen scurt și mediu
Creșterea inflației sau a indicilor de referință poate duce la costuri mai ridicate ale creditului. Dobânda fixă îngheață costul pe perioada respectivă, astfel că ești protejat de efectele negative pe o perioadă de 3-5 ani.
- Elimină stresul legat de schimbările economice
Având dobândă fixă pe o perioadă de până la 5 ani, te bucuri de o anumită liniște psihică. Schimbările economice, creșterea dobânzii de referință nu îți vor aduce același stres precum cele cu dobândă variabilă.
Când să alegi dobânda fixă în locul celei variabile
- Vrei liniște financiară. Ai cheltuieli fixe mari și bugetul tău nu suportă fluctuații.
- Te aștepți la creșteri ale dobânzilor. Prognozele economice sau experiența personală te fac precaut la riscul unor majorări de IRCC.
- Vrei predictibilitate în primii 3-5 ani. Poate ești mai precaut din fire sau poate ai planuri pe termen scurt/mediu.
- Există posibilitatea să vinzi sau să refinanțezi în următorii 5-7 ani. Poate ești la început de carieră și o mutare în alt oraș nu poate fi exclusă.
- Preferi să plătești în plus pentru liniștea psihică. Dobânda inițială poate fi ușor mai mare decât oferta variabilă dacă piața este stabilă.
Când să NU alegi dobânda fixă
- Urmărești un cost total cât mai mic pe termen lung și accepți riscul. Varianta cu dobândă variabilă poate fi mai ieftină pe 20-30 de ani dacă indicii de referință rămân scăzuți.
- Ai capacitatea de a rambursa anticipat. Poți profita de rate variabile mai mici când piața este favorabilă.
În concluzie, dacă ai ca prioritate stabilitatea bugetului și vrei costuri previzibile pe termen scurt și mediu, un credit ipotecar cu dobândă fixă este o alegere mai bună. În schimb, dacă urmărești un cost total cât mai mic pe termen lung și accepți fluctuațiile, dobânda variabilă este o alegere mai bună. Indiferent ce variantă preferi, va trebui să faci niște simulări (un exemplu practic găsim și pe Hotnews.ro) și să iei o decizie informată.
Foto: rawpixel.com / Freepik
